个人理财101

“为投资者挺身而出,助其获得投资成功”
2019 年 1 月 17 日
市场前景——2019 年 4 月
2019 年 4 月 10 日

By: 布里奇特麦克德莫特,CFP®

为了准备我的财务规划师职业,我参加了税务、退休规划、风险与保险以及信托与遗产等课程。鉴于我的教育背景,有人认为我毕业后可以通过手术切除阑尾是荒谬的。那时,我已经 7 年没有上过生物课了。我不认为我可以确定一个附录,更不用说正确删除一个。那么,为什么10bet注册网址假设相反是正常的呢?以我姐姐为例。她毕业于运动和运动科学专业,并继续进入医学院。她接受过医生培训,但假设毕业后,她将能够熟练地管理自己的财务。疯了吧?

更疯狂的是,在她无数年的教育中,她从未被要求参加过一次个人理财课程。知道线粒体是细胞的动力源并不能帮助她制定学生贷款偿还的策略;能够生孩子并不能帮助她在 Roth 与传统 401(k) 之间做出决定;老实说,鉴于她目前在医学院的日程安排,看起来她再也没有时间做任何有趣的事情,更不用说花时间研究个人理财话题了。

如果你在同一条船上,这篇文章适合你。这只是一个速成课程,但这里有一些基础知识可以帮助您入门:

了解您的信用评分

您的信用评分是银行和其他贷方用来确定您按时偿还贷款的可能性的三位数数字。最广泛使用的信用评分是 FICO® 评分。当您申请贷款时,贷方会使用您的分数来确定资格。低信用评分告诉贷方,贷款给您的风险很高。如果银行认为您是高风险申请人,他们将不太愿意为您的抵押贷款、汽车贷款或信用卡提供低利率。如果您的分数很低,他们可能会拒绝向您提供贷款。

付款历史、欠款总额、信用利用率以及您拥有信用的时间长度只是信用评分计算中使用的几个因素。确保按时支付贷款是建立和保持良好信用评分的关键。

如果您曾经有过信用卡或以您的名义使用过公用事业,那么您可能有信用评分。事实上,您有三个信用评分——每个主要信用机构(Equifax、Experian 和 TransUnion)都有一个。他们都使用自己的信用评分模型。您可以在以下网站上免费找到您当前的信用评分 Freecreditscore.com and Creditkarma.com.在提供任何个人信息之前,请确保您访问的是正确的站点。

创建预算

创建预算很简单。遵循预算?没那么多。在加入并立即设置限制之前,请跟踪您几个月的支出。我用 薄荷网 帮助对我的在线支出进行分类,但纸笔也同样有效。了解您目前在各个类别中的支出将帮助您确定最容易削减开支的地方。三个月后,看看你花了多少钱,并根据这些数字设定一个切合实际的预算。下个月,挑战自己在每个类别中减少支出。适应较低的支出水平总是很困难,但几个月后,它将成为您的新常态。当你感觉舒服时,试着进一步减少。遵循这些步骤将帮助您“找到”可用于偿还债务或用于其他目标的资金。

开始偿还债务

并非所有债务都是坏账。每月账单到期时可能会有这种感觉,但一些债务,如学生贷款和抵押贷款,可以归类为“好债务”。大学学位可以帮助产生长期收入,抵押贷款延期的房屋可以增值。坏账通常是用来购买价值不会增长的东西的债务。信用卡债务通常带有高利率,是坏账的一个例子。

无论您有好债还是坏债,您都应该始终以最低限度支付每月所需的金额。如果您的现金流允许您支付更多,请这样做。如果您有多笔贷款,请优先为利率最高的贷款申请额外付款。当你还清这笔钱时,将这些额外的付款应用到贷款中 2nd 最高利率。从最高利率到最低利率削减您的贷款,直到它们消失为止。制定付款计划,坚持计划,享受您的进步。偿还债务可能是一个非常漫长(但有回报)的过程,因此锁定利率最高的贷款可以在这段时间内为您节省最多的利息。

创建应急基金

你丢了工作。你的车坏了。你病得太重,不能长时间工作。你怎么付房租?你怎么买得起杂货?你是怎么修车的?如果您没有紧急现金账户,您可能会使用信用卡。为防止因紧急情况而背负坏账,开设一个专门用于紧急情况的储蓄账户,您可以随时使用现金。换句话说,这个账户永远不应该投资于市场。如果你是单身,你的目标应该是相当于 6-9 个月基本生活费用的现金储蓄。如果您已婚并且您和您的配偶都有稳定的收入,您可以将目标减少到 3-6 个月。

尽管从技术上讲,您在何处开设储蓄账户并不重要,但在与持有支票账户的银行分开的银行中进行维护通常更容易。将您的应急基金存放在单独的银行可以防止您动用它来获取快钱。如果您选择将应急基金存放在单独的银行,请寻找提供高利息储蓄账户且无需每月维护费用的银行。一些银行目前为储蓄账户提供高达 2% 的收益率,这很容易超过平均支票账户支付的利息。

无论您在何处建立紧急储蓄账户,都一定要拥有一个,我再说一遍——不要使用它来处理真正的紧急情况之外的任何事情。

退休储蓄 

虽然退休听起来像是一个遥不可及的梦想,但尽早开始为退休储蓄是极其重要的。与所有储蓄一样,有一种叫做“复利”的美丽事物,其作用类似于滚雪球效应。假设您将 1,000 美元存入退休账户。如果您在第一年通过该帐户赚取 6% 的收益,那么您将在年底获得 1,060 美元。第二年,您不再向帐户添加任何资金,但它再次获得 6% 的收益。在第二年年底,您帐户的价值将为 1,123.60 美元。 6% 的增长适用于您最初贡献的 1,000 美元和您在第一年赚取的 60 美元的增长。在第 10 年年底,假设年增长率为 6%,即使您只贡献了 1,000 美元,您的账户也会持有高达 1,790.85 美元的资金。试想一下,在更大的范围内也有同样的效果。您将储蓄用于增长的时间越长,效果就越大。这就是说——尽早开始。让你的钱为你工作。

最普遍的退休账户类型是 401(k) 和 IRA(个人退休账户)。 401(k) 只能通过您的雇主获得,而 IRA 可以在您选择的银行或经纪公司(Vanguard、Fidelity 等)开设。无论您拥有 401(k)、IRA 还是两者,您都不是允许在 2019 年向 401(k) 供款超过 19,000 美元,向 IRA 供款超过 6,000 美元,假设您未满 50 岁。这两个帐户都受到限制,直到您年满 59 ½ 岁。如果您在达到 59 ½ 之前从这些账户中取钱,除了您可能欠的任何税款外,还可能会被处以 10% 的罚款。

401(k) 和 IRA 都可以是“罗斯”或“传统”。传统的 IRA 和 401(k) 由税前捐款资助。这意味着,一般而言,美国国税局将允许您从纳税申报表上的收入中扣除供款金额(受某些收入限制)。换句话说,进入传统退休账户的资金从未被征税。当您开始从传统的 IRA 或 401(k) 退休时开始分配时,全额分配将被视为普通收入征税。你没有在前端交税,所以你必须在后端交税。

Roth IRA 和 401(k) 的工作方式相反——你在前端纳税,后端不纳税。换句话说,罗斯账户的供款是用税后美元支付的,退休时罗斯账户的分配是免税的。由于这些差异,传统账户的收益被称为“递延税款增长”,而罗斯账户的收益被称为“免税增长”。特别是对于年轻人,10bet注册网址强烈建议您为 Roth IRA 或 Roth 401(k) 做出贡献(如果有)。

10bet注册网址建议您将收入的 15% 用于退休储蓄。如果您刚刚开始并且无法理解付出那么多,那么至少可以节省到您的雇主匹配(如果提供)。雇主提议将您的 401(k) 供款与设定的百分比相匹配是很常见的。例如,如果雇主说他们将 100% 匹配您的供款,直到您的供款达到您工资的 3%,那么您应该至少节省 3% 的工资。如果您的雇主提供匹配,则储蓄低于匹配百分比将拒绝免费资金。每个人都同意这绝不是一个好主意。

购买适当数量的保险

人寿保险和伤残保险对于在职业生涯的早期考虑都非常重要,以确保灾难性事件(例如死亡或残疾)不会干扰您当前的生活方式或实现目标的进程。也不是“得到它并忘记它”的情况。随着生活的每一次变化,都应该重新检查覆盖水平。

人寿保险 – 人寿保险是一份在被保险人死亡时支付一笔款项的合同。两种最常见的人寿保险是定期和永久的。定期保险通常更便宜,并为被保险人提供一定年限的保障。永久保险是更昂贵的选择,涵盖被保险人的整个一生。

你怎么知道你是否需要人寿保险?如果你明天去世,会有人在经济上受到影响吗?如果没有,您可能不需要很多保险,如果有的话。或者,如果有人在经济上受到影响(例如,您的收入可以养家糊口,或者您拥有房屋),则可能需要进行人寿保险需求分析。

虽然一些雇主提供团体保险,但它们通常只在您离开公司之前有效,并且通常无法提供身故赔偿。为了补充团体保险,大多数专业人士需要个人政策。根据10bet注册网址的经验,购买定期保险而不是永久保险通常是大多数人的最佳行动方案。定期保单不仅提供更便宜的保费,可以节省更多收入,而且随着您的情况发生变化,定期保单还提供更大的灵活性。

关于推荐的覆盖水平,有一些不同的经验法则。10bet注册网址通常鼓励10bet注册网址的客户最低限度地偿还他们当前的未偿债务。

失能 – 一个人最大的资产通常是他们未来赚取收入的能力。残疾保险可防止因疾病或受伤而可能造成的收入损失。存在长期和短期残疾政策。短期保险会在一定的月份(通常在 3 到 6 个月之间)支付您收入的一定比例。长期保险单的受益期更长,从几年到您职业生涯的剩余时间不等。

在大多数情况下,由于成本高,10bet注册网址不建议购买短期伤残保单。相反,10bet注册网址会建议客户购买可用的最高长期残疾保险(通常是您收入的 60%-70%),并确保他或她有足够的应急基金资金来支付淘汰期间的费用,或者在福利开始之前必须经过的时间,通常是 3-6 个月。如果您雇主的承保范围未达到 60-70%,请考虑购买一份小型独立保单来填补空白。福利期需求可能会有所不同,但大多数人选择五年的保险。

政策之间的一个主要区别是它们对“残疾人”的定义。有些使用“自己的职业”,而另一些使用“任何职业”。如果您不能从事当前的工作,即使您可以从事另一份工作,使用“拥有”作为其定义的保单也会得到赔付。除非您根本无法工作,否则使用“任何”定义的保单将不会支付。

创建遗产计划

即使您年轻且未婚,10bet注册网址也建议您制定遗产计划。您可能只需要一套简单的文件,包括 (1) 一份持久授权书、(2) 一份预先医疗指示和 (3) 一份遗嘱。

  1. 持久授权书允许某人在您丧失行为能力时代表您管理您的资产。
  2. 如果您无法自己做出决定,预先医疗指示会概述您的医疗护理偏好。管理预先指示的法律因州而异,因此请务必使用您所在州的预先指示。在北卡罗来纳州,预先医疗指示包括 (a) 医疗保健委托书,该委托书允许某人在您丧失行为能力时就您的医疗保健做出决定,以及 (b) 自然死亡预先指示(也称为生前医疗指示) Will) 概述了您希望和不希望用于延长生命的医学治疗(例如,CPR、通气、饲管等)以及与器官捐赠相关的其他医疗偏好。 HIPAA 授权允许您的医生向您选择的个人披露受保护的健康信息,这些授权经常被整合到生前遗嘱中。如果语言不存在,则可能需要附加表格。
  3. 遗嘱可以让您指示您死后资产的去向。

起草后,您应该让律师每 7 到 10 年或在生活环境发生任何重大变化后审查您的遗产文件。随着您的情况变得更加复杂(例如,婚姻、孩子、大宗采购等),可能需要更复杂的遗产计划。

我什么时候应该与理财规划师交谈?

晚上因为你的财务决定而失眠?没有足够的时间来妥善管理您的财务?无法坚持您的计划并担心它对预期结果产生负面影响?想要了解您的情况并能产生想法的专家在您的角落吗?这些只是个人和家庭决定与理财规划师合作的无数​​原因中的一小部分。

如果您决定有兴趣与规划师合作,请务必做好功课。由于10bet注册网址行业缺乏监管,有无数人在法律上被允许自称为“财务顾问”,但可能并不把您的最大利益放在心上。如果您想知道在聘请财务顾问时应该考虑什么,请查看 Abby Bennett 的文章 这里.

 

布里奇特麦克德莫特,CFP® 是北卡罗来纳州夏洛特市的一名财务规划师。 点击这里 了解更多关于布里奇特的信息。

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