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By: 布里奇特麦克德莫特,CFP®

早在 2015 年,新的社会保障规则签署成为法律,为大多数美国人填补了两个非常有利可图的漏洞——(1)归档和暂停和(2)限制申请。新法律将资格与出生日期联系起来,将这两种策略的使用仅限于老年人。实际截止日期如下:

如您所见,如果您出生于 1954 年 1 月 2 日或之后,您不能提交和暂停,也没有资格提交受限申请。但是,如果您已婚,或者结婚超过十年后离婚,那么在申请退休金时仍然需要考虑策略。

作为个人,一旦您积累了 40 个“社会保障积分”,您就有资格获得社会保障退休福利。您每年最多可以获得四个学分,每 1,360 美元(2019 年)赚取一个学分。每个信用所需的收入金额每年都会发生变化以适应通货膨胀。要获得 2019 年的所有四个学分,您必须至少赚取 5,440 美元。收入超过上限十年后,您将累积所有40个积分,获得社会保障退休金的资格。

当您申请福利时,假设您已获得所有 40 个学分,社会保障管理局将提取您的收入记录,并取平均您 35 个最高收入年份,并按通货膨胀指数计算。 (如果您没有工作整整 35 年,则将使用零来计算平均值)。然后他们将使用该平均值来确定您的主要保险金额 (PIA),即如果您选择在完全退休年龄 (FRA) 开始领取福利,您将获得的金额。

您最早可以在 62 岁到 70 岁申请退休福利。但是,如果您在 FRA 之前开始领取福利,您收到的福利将根据您在 FRA 之前收到福利的月数永久减少。延迟福利的情况正好相反。对于您在 FRA 之后的每一年延迟福利,您的福利将永久增加 8%,直到您年满 70 岁。例如,如果您在 66 岁时达到您的 FRA,但您将福利延迟到 70 岁,您将获得 132%您提交申请时的 FRA 福利。您的完全退休年龄基于您的出生年份,如下表所示。

如果您未婚且从未结过婚,您将根据自己的收入记录申请福利(您的“退休福利”)。您可以延迟您的福利以利用每年 8% 的增长,但没有太多策略可以考虑过去。

但是,如果您目前已婚,或在结婚超过 10 年后离婚,您可能有资格根据您配偶或前配偶的收入记录领取福利金(您的“配偶福利金”)。如果您根据配偶在 FRA 的记录申请福利,则无论您的配偶何时开始领取福利,您都应获得配偶在其 FRA 有资格获得的福利的 50%。例如,如果您有资格根据您在 FRA 的收入记录获得 1,000 美元,而您的配偶根据他/她在 FRA 的记录有资格获得 3,000 美元,那么当您到达 FRA 时,您可以申请配偶福利1,500 美元,您的配偶有资格在他/她的 FRA 收到的 3,000 美元的 50%。

不过,有一个警告;为了申请配偶福利,您的配偶必须已经领取了他们的退休福利。如果您在您的配偶开始他/她自己的福利之前申请您的福利,您将收到基于您自己记录的福利。如果在您的配偶申请他/她自己的福利时,根据您配偶的记录您可能获得的福利(他/她的 FRA 金额的 50%)大于您目前获得的金额,您将自动成为上升到更高的金额。如果您提早开始领取福利,后来又转为配偶福利,您自己的福利和配偶福利都会减少,因为您在 FRA 之前开始领取福利。

在获得配偶福利后,除了每年的生活成本增加外,您的福利很可能会保持不变,直到您的配偶去世。届时,如果他们收到的福利大于您目前收到的福利,您将开始收到他们过去收到的金额。换句话说,您的福利金额将被他们的福利金额取代(如果更大)。

当10bet注册网址为太年轻而无法提交和暂停或提交受限申请的客户进行社会保障分析时,结果通常有利于丈夫将其福利推迟到 70 岁,而妻子则开始在她的 FRA 领取福利。当丈夫在婚姻中赚得更多的钱时,这条建议最常发挥作用。

例如,Joe 和 Cathy(均出生于 1960 年)在 2027 年 67 岁时加入 FRA。根据 Cathy 的收入记录,如果她向 FRA 提交文件,她有资格获得 12,000 美元的退休福利。如果乔在他的 FRA 提交文件,他就有资格获得 36,000 美元。凯茜 67 岁时,她将自己的收入记录归档,并开始每年收到 12,000 美元。乔决定等到他年满 70 岁时,他的福利增长了 24%(他在 FRA 之后延迟的 3 年中每年增长 8%),达到 44,640 美元。当 Joe 提交申请时,他每年将收到 44,640 美元,Cathy 将自动获得 18,000 美元的配偶福利,即 Joe 的 FRA 福利的 50%,而不是 Joe 在 70 岁时收到的福利。当 Joe 去世时,Cathy 将再次自动获得加紧,这次是 44,640 美元,这是乔在他去世时获得的好处。下图显示了这种情况:

也就是说,每个人的情况都不一样。有许多因素会影响社会保障福利索赔策略。我敦促您在进行选举之前与社会保障管理部门或财务规划师讨论您的选择。在10bet注册网址的办公室,10bet注册网址进行社会保障优化分析,以帮助10bet注册网址的客户选择最适合其整体财务计划的策略。您多年来一直在向系统付款;花点时间确保您不会将辛苦赚来的钱留在桌面上。

布里奇特麦克德莫特,CFP® 是北卡罗来纳州夏洛特市的一名财务规划师。 点击这里 了解更多关于布里奇特的信息。

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